В апреле 2025 года в припаркованный автомобиль Алины врезался автомобиль под управлением Владислава. Оба транспортных средства были застрахованы по договору ОСАГО.
Алина обратилась в страховую компанию, был осуществлен осмотр поврежденного автомобиля и подготовлено экспертное заключение, согласно которому стоимость восстановительного ремонта автомобиля Алины составляет 97 000 рублей без учета износа деталей, и 72 000 рублей – с учетом износа.
Посчитав суммы заниженными, Алина обратилась в независимую экспертную организацию с вопросом: «Какова рыночная стоимость восстановительного ремонта?». Ответ эксперта: 360 000 рублей без учета износа и 142 000 - с учетом износа.
Посчитав, что страховая компания не исполнила обязанность по выплате страхового возмещения в полном объеме, Алина обратилась в адвокатский кабинет для составления претензии в страховую компанию, а в отсутствие досудебного решения вопроса – обращения в суд.
1. Применим ли закон о ЗПП в данных правоотношениях?
Алина – владелец транспортного средства, застраховавший свою ответственность по договору ОСАГО. Она является Потребителем финансовой услуги по страхованию, которую оказывает страховая компания (Страховщик).
На правоотношения, сложившиеся между Алиной и страховой компанией, распространяются нормы:
- Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее – Закон об ОСАГО);
- Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I "О защите прав потребителей" (далее – ЗоЗПП);
Однако в данных правоотношениях ЗоЗПП применяется только в той части, которая не урегулирована Законом об ОСАГО, в силу чего порядок восстановления нарушенных прав складывается следующим образом (п. 2 ст. 16.1 Закона об ОСАГО).
2. Применим ли Закон о ЗПП при выборе страхового возмещения?
Согласно п. 15.1 ст. 12 Закона об ОСАГО страховое возмещение вреда, причиненного легковому автомобилю, находящемуся в собственности гражданина и зарегистрированному в Российской Федерации, осуществляется в натуре – путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства потерпевшего. Возмещение вреда в денежной форме происходит в определенных Законом об ОСАГО случаях, среди которых – письменное соглашение между страховщиком и потерпевшим.
При первоначальном обращении в страховую организацию Алина указала в заявлении, что просит произвести страховое возмещение путем почтового перевода, ей были переведены денежные средства в размере 72 000 рублей согласно проведенной оценке.
Данная форма взаимодействия сторон признается достигнутым между сторонами соглашением о денежной форме страхового возмещения вреда, в связи с чем в действиях страховой компании нет нарушений по не возмещению вреда в натуре путем ремонта.
3. Применим ли закон о ЗПП при определении срока выплаты страхового возмещения?
На основании заключения независимого оценщика в страховую компанию была направлена претензия с требованиями о доплате 70 000 рублей в счет страхового возмещения (до 142 000 рублей), взыскании неустойки и морального вреда, а также компенсации расходов на проведение независимой оценки.
Претензионные требования были удовлетворены только в части неустойки, которая начислена на основании Закона об ОСАГО.
Согласно п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО страховая выплата в денежной форме должна быть осуществлена Страховщиком в течение 20 календарных дней со дня принятия заявления к рассмотрению, а при несоблюдении данного срока страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку в размере 1 % от размера страхового возмещения.
Страховое возмещение было перечислено Алине с нарушением срока на 42 дня, размер неустойки составил 72 000 * 1% * 42 = 30 240 рублей.
4. На основании какого законоположения мы обязаны обратиться к финансовому уполномоченному?
При несогласии с действиями страховой организации, потерпевший имеет право обратиться за защитой своих прав в судебном порядке.
При этом Законом об ОСАГО (абз. 3 п. 1 ст. 16.1) и ЗоЗПП (абз. 2 п. 1 ст. 17) установлен обязательный досудебный порядок обращения к финансовому уполномоченному.
Обратиться к нему нужно в течение 3 лет со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
На основании нашего обращения финансовым уполномоченным была организована независимая экспертиза и установлено, что стоимость восстановительного ремонта с учетом износа деталей составит 69 000 рублей, без учета износа – 91 000 рублей.
Разница между результатами оценки страховщика и финансового уполномоченного составила менее 10 %, что является допустимым различием, в связи с чем финансовым уполномоченным установлено, что обязанность по выплате страхового возмещения исполнена страховщиком надлежащим образом и в полном объеме.
Выплаченная страховщиком неустойка также рассчитана правомерно.
В части требования о компенсации расходов на проведенную самостоятельно Алиной экспертизу финансовый уполномоченный указал, что оно не подлежит удовлетворению, так как для обращения в страховую организацию проведения самостоятельной оценки не требуется, а в случае несогласия с оценкой страховщика повторная оценка проводится финансовым уполномоченным. Соответственно, необходимости в проведении и оплате оценки самостоятельно не имелось, обязанность возмещать расходы у страховщика отсутствует.
Требование о компенсации морального вреда финансовым уполномоченным не рассматривалось в силу закона (ст. 19 Закона об уполномоченном).
Таким образом, обращение к финансовому уполномоченному производится по закону об ОСАГО.
5. На основании какого закона определены процессуальные сроки предъявления иска в суд?
Защита прав в судебном порядке является следующим шагом при несогласии с решением финансового уполномоченного.
При этом обратиться в суд с исковым заявлением к страховой организации необходимо в течение тридцати календарных дней после дня вступления в силу указанного решения.
Решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении 10 рабочих дней с даты подписания. Соответственно, срок, в который необходимо обратиться в суд, рассчитывается:
Дата решения + 10 рабочих дней + 30 календарных дней
Предусмотренный 30-ти дневный срок является процессуальным, его несоблюдение влечет возвращение иска судом в связи с пропуском указанного срока, а если иск был принят судом, он подлежит оставлению без рассмотрения. При наличии уважительных причин, пропущенный срок может быть восстановлен (вопр. 3 Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 18 марта 2020 г.).
6. На основании какого закона определяется стоимость страхового возмещения?
Имеется три оценки (оценка страховщика, оценка потерпевшего, оценка финансового уполномоченного).
Стоимость ремонта по одной из них значительно отличается от двух других, при этом именно она наиболее близка к ценам ремонта, которые предлагали Алине в автосервисах.
С 21.09.2021 размер страхового возмещения, подлежащего выплате потерпевшему в связи с повреждением транспортного средства, определяется в соответствии с единой методикой определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утвержденной Положением Центрального банка Российской Федерации от 4 марта 2021 года № 755-П (далее – Методика № 755-П).
Размер таких расходов происходит с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте.
Экспертизы, организованные страховой компанией и финансовым уполномоченным, проводились с применением Методики № 755-П.
При этом при обращении Алины к независимому оценщику перед ним не было поставлено задачи произвести оценку с применением Методики № 755-П, и стоимость восстановительного ремонта была рассчитана по рыночным ценам и оказалась значительно выше.
7. На основании какого закона взыскивается компенсация морального вреда?
Страховщиком было выплачено страховое возмещение в надлежащем размере, при этом срок его выплаты был нарушен.
Нарушение срока является ненадлежащим исполнением страховщиков своих обязательством и дает основание для применения Закона о ЗПП, что прямо указано в п. 2 ст. 16.1 Закона об ОСАГО
Так как по Закону о ЗПП компенсация морального вреда подлежит взысканию при нарушении прав потребителя, которое в случае Алины имеется, мы считаем отказ страховой компании в данной части неправомерным.
Более того, судами указывается, что поскольку компенсация морального вреда прямо предусмотрена законом, суд не вправе отказать в ее компенсации, ссылаясь на непредставление истцом доказательств, подтверждающих наличие у истца нравственных и (или) физических страданий.
8. На основании какого закона взыскивается штраф?
В связи с тем, что страховая организация отказала Алине в добровольной компенсации морального вреда, данное Требование будет заявлено в судебном порядке.
При этом мы не имеем оснований заявить требование о взыскании со страховщика штрафа в размере 50 % от взыскиваемой суммы за отказ добровольно исполнить требование Алины.
Штраф за неисполнение требований в добровольном порядке предусмотрен Законом об ОСАГО, при его взыскании не учитываются суммы неустойки (пени), финансовой санкции, денежной компенсации морального вреда, а также иные суммы, не входящие в состав страхового возмещения (п. 3 ст. 16.1 Закона об ОСАГО, п. 83 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 8 ноября 2022 г. N 31 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств").
9. ВЫВОДЫ
В случае Алины:
- со Страховщика не подлежит взысканию доплата страхового возмещения;
- неустойка за нарушение сроков выплаты страхового возмещения взимается на основании Закона об ОСАГО.
В какой же части будет применим закон о ЗПП?
На основании ЗоЗПП может быть взыскана только КОМПЕНСАЦИЯ МОРАЛЬНОГО ВРЕДА, так как она не урегулирована Законом об ОСАГО без начисления штрафа на него.
10. На основании какого законоположения потерпевший имеет право на возмещение вреда по его рыночной стоимости?
Из ситуации Алины наглядно следует, что действительная стоимость восстановительного ремонта автомобиля, пострадавшего в ДТП, может в несколько раз превышать сумму, которая положена возмещению по Договору ОСАГО.
Образуемую разницу при этом возможно взыскать.
С причинителя вреда в пользу потерпевшего подлежит взысканию разница между фактическим размером ущерба и надлежащим размером страхового возмещения в форме страховой выплаты, полученной потерпевшим (п. 64 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 8 ноября 2022 г. N 31 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств").
В данном случае под фактическим размером ущерба понимается стоимость восстановительного ремонта без учета износа автомобиля на момент разрешения спора.
Таким образом, в ситуации Алины при предъявлении искового заявления к виновнику ДТП, взыскиваемая сумма составит: 360 000 – 72 000 = 288 000 рублей.
P.S
В случае, если страховой организацией нарушена форма осуществления страхового возмещения, применяется иной порядок защиты прав. Рассмотрим на примере Алины
Алина при подаче страховщику заявления о страховом возмещении просила произвести выплату страхового возмещения, такое действие признается согласием на замену способа возмещения вреда (отказ от ремонта).
Иной сценарий Алины:
- Алина обращается с заявлением к страховщику признать случай страховым.
- Алина выбирает организацию и (или) оплату восстановительного ремонта.
- Страховая организация осуществила возмещение в денежной форме => действиями страховщика нарушен Закон об ОСАГО.
Алина получает право на взыскание:
1. Убытков
Если страховщик нарушил обязательства по организации и оплате восстановительного ремонта, потерпевший вправе произвести ремонт самостоятельно и потребовать со страховщика возмещения убытков в размере действительной стоимости восстановительного ремонта, который страховщик должен был организовать и оплатить (п. 56 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 8 ноября 2022 г. N 31 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств").
Стоимость восстановительного ремонта легковых автомобилей, находящихся в собственности граждан и зарегистрированных в Российской Федерации, определяется страховщиком по Методике № 755-П без учета износа комплектующих деталей (абз. 3 п. 15.1 ст. 12 Закона об ОСАГО).
Действительная стоимость восстановительный ремонта – 360 000 рублей (независимая оценка)
Восстановительный ремонт, который Страховщик обязан организовать – 97 000 рублей (оценка страховщика без учета износа)
Соответственно, убытки составят
360 000 – 97 000 рублей = 263 000 рублей.
2. Неустойки и штрафа
В силу того, что потерпевшим было запрошено организовать восстановительный ремонт, выплата страхового возмещения в денежной форме не является надлежащим исполнением обязательства по договору ОСАГО.
Следовательно, со страховщика подлежит взысканию неустойка, а при обращении в суд – штраф.
Неустойка и штраф будут взыскиваться на основании Закона об ОСАГО.
Неустойка и размер штрафа определяются не размером присуждённого потерпевшему возмещения убытков, а размером страхового возмещения, обязательство по которому не исполнено страховщиком добровольно, подлежат исчислению от стоимости неосуществлённого страховщиком ремонта, определяемой по Методике N 755-П без учёта износа транспортного средства.
Соответственно, неустойка будет начисляться от суммы 97 000 рублей и составит 1% от нее за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за днем, установленным для принятия решения о выплате страхового возмещения, то есть с 21-го дня после получения страховщиком заявления потерпевшего, и до дня фактического исполнения страховщиком обязательства по договору включительно.
3. Морального вреда
Компенсация морального вреда подлежит взысканию на основании Закона о ЗПП без начислений штрафа, так как изменение в одностороннем порядке страхового возмещения в натуре на страховое возмещение в денежной форме является нарушением.
ВЫВОД:
Рассмотренные ситуации наглядно показывают, что применение положений Закона о ЗПП при рассмотрении споров, вытекающих из договора ОСАГО, возможно только в части компенсации морального вреда, так как порядок выплаты страхового возмещения, убытков, санкции в виде неустойки и штрафа предусмотрены специальным для данных правоотношений Законом об ОСАГО.